【第7回】Child Fireへの現在地を知る！純資産と家計の「見える化」戦略

こんにちは！Child Fire基盤作り1年計画の第7回です。

前回、私たちは「Child Fireの目標額（例：1,450万円）」という目的地を設定しました。目的地が決まれば、次は「現在地」を知る番です。

フェーズ2の重要ステップである今回は、自分の資産と家計を徹底的に「見える化」し、**「あなたが現在、どの位置に立っていて、どのくらいの速度で走れるか（＝毎月いくら投資に回せるか）」**を把握するための具体的な方法をご紹介します。

今回の目標：自身の「入金力（投資能力）」の把握

前回、短期目標として「毎月10万円の投資」を仮設定しましたが、現状の家計でそれが実現可能なのかを確認してみましょう。

おそらく、現時点では「そんな大金、絶対に無理！」という方が大半だと思います。私自身、大阪で会社員をしながら2歳の息子を育てていますが、初めて妻と家計の棚卸しをした時は、理想と現実のギャップに冷や汗をかいたものです。

でも、安心してください。少しずつ課題をクリアしていけば、達成できる可能性は大いにあります。まずは逃げずに、現状と向き合ってみましょう！

STEP 1：純資産と「見えない利息」の確認

まず、あなたの「純資産」を計算します。これは体に例えるなら「人間ドック」です。いくら優れた目標（潜在能力）があっても、家計の健康状態がボロボロでは、走り出す前に倒れてしまいます。

まずは家計をむしばむ「悪性腫瘍（高金利の借金）」などがないか、早急に確認しましょう。以下の表を参考に、身の回りの資産と負債を洗い出してみてください。

（※時短のため、売ったらお金になるかもしれない5万円以下の雑貨などは、一旦無視して構いません）

【純資産 ＝ 資産合計 － 負債合計】

項目	資産（プラスの財産）	負債（マイナスの財産）
現金・預金	銀行口座、手元にある現金	–
投資資産	株式、投資信託、積立型保険など	–
不動産・車	自宅や車の時価（今売ったらいくらか）	–
ローン	–	住宅ローン、教育・自動車ローン
借金	–	クレカの未払金（リボ等）、消費者金融

資産と負債の「利回り（増えるお金・減るお金）」を計算する

洗い出しができたら、次に**「それらが1年間でどれくらいお金を生み出すか（または奪っていくか）」**を計算します。

1. 資産側： すぐに現金化して投資に回しても良いと思える資産の「5%」を計算して記入します。（※すでに利回り5％を超える運用をしている資産は、その実際の利回りを記入）生活に必須な車などは計算から外します。
2. 負債側： 借金の残高と金利を確認し、「年間でいくら利息を払う状態か」を計算してマイナスで記入します。

▼ 記入と計算のイメージ（例）

項目	資産・負債の金額	利回り（年間で増減するお金）
現金・預金	現金10万円 / 預金30万円	＋1万円（※投資可能額20万の5%で計算）
投資資産	積立型保険100万円（利回り1%）	＋1万円
不動産・車	不動産1,000万円（利回り10%） / 車50万円	＋100万円（不動産の利回り）
ローン	住宅ローン3,000万円（金利1%） 自動車ローン100万円（金利5%） 不動産ローン2,000万円（金利2%）	－75万円（利息の支払い分）
借金	クレカの未払金20万円（金利0%） 消費者金融20万円（金利10%）	－2万円（利息の支払い分）
合計	–	＋15万円（年間の実質プラス）

計算の結果、利回りの合計がマイナスになっている方は要注意です。回せる資産をすべて投資に回したとしても、何もしなくても毎年その金額分の資産が「見えない利息」として減っていく状態です。

単純計算で、手取り額の20%を超えるマイナス（例：手取り年収300万円の場合、利回りマイナス60万円以上）になっている人は、自力での解決が難しい「危険信号」です。手遅れになる前に、公的な借金相談窓口（法テラスなど）や専門家の力を借りましょう。

📌 借金のチェック：「良い借金」と「悪い借金」

負債の中で特に注意すべきが「借金」です。

• 良い借金： 奨学金や住宅ローン、不動産投資など、将来の価値に繋がり、かつ低金利なもの。
• 悪い借金（今すぐ排除すべき！）： クレジットカードのリボ払い、消費者金融からの借金など、消費が目的で金利が高いもの。

投資で得られる平均的な期待利回り（年利5%程度）を下回る**「年利4%」を一つの境界線とし、これを超える高金利の借金がある場合は、投資を始めるよりも「借金の完済」を最優先**にしてください。それが最も確実でリターンの高い投資になります。

STEP 2：家計の「見える化」（収入と支出の確認）

次に、あなたのキャッシュフロー（毎月のお金の流れ）を把握します。これはダイエットのカロリー計算と同じです。「収入＞支出」の状態を作らなければ、絶対にお金は増えません。

1. 収入の確認

給与明細や源泉徴収票を確認し、実際の手取り額を把握しましょう。

• 毎月の手取り収入： 給与、各種手当など。
• 年間の臨時収入： ボーナス、副業収入など。※残業代などで月々の変動が激しい方は、少し厳しめに「5%程度少なめ」に見積もって計算しましょう。（例：平均手取り30万円なら、285,000円として計算）

2. 支出の確認（固定費と変動費）

支出を「固定費」と「変動費」に分けて洗い出します。変動費は、ひとまずざっくりとした予算額（例：食費40,000円、日用品5,000円など）で構いません。

分類	特徴	費目の例
固定費	毎月（毎年）一定額を支払っているもの	家賃、住宅ローン、光熱費、保険料、通信費（スマホ代）、サブスク、奨学金返済など
変動費	月によって支払額が変わるもの	食費、日用品費、交際費、趣味・娯楽費、交通費、被服費など

STEP 3：投資に回せる金額の試算（入金力の把握）

家計が「見える化」できたら、いよいよ「毎月、どのくらい投資に回せるか」という入金力を計算します。

【 入金力 ＝ 毎月の手取り収入 － 毎月の総支出 】

さて、計算してみていかがでしたか？

前回設定した短期目標である「月10万円」を投資に回せる余裕のある方は、おそらくほとんどいないと思います。毎月カツカツ、あるいは赤字という方もいるかもしれません。

でも、ここで「自分には無理だ」と絶対に諦めないでください！

むしろ、「現状のままでは目標に届かない」という現在地を、今このタイミングで正確に知れたことを喜びましょう。次回のフェーズ3以降で、「収入を増やす」「支出を劇的に減らす」という具体的なアクションを起こせば、必ず目標の入金額に近づくことができます。

まとめと次回予告

今回は、Child Fireの旅路において欠かせない「現在地」を把握しました。

1. 純資産と利回りの確認： 家計の健康状態を知る。多額のマイナスがある場合はプロに相談を！
2. 借金の整理： 年利4%を超える「悪い借金（リボ払い等）」は、投資よりも最優先で完済する。
3. 家計の見える化： 収入と支出（固定費・変動費）を洗い出す。
4. 現在の入金力の確認： 理想の目標額と、現実の入金力のギャップを知る。

次回、第8回は、いよいよフェーズ2の締めくくり**「Fireを達成するためのマインドセットとモチベーション維持法」**です。

目的地、現在地、そして走る速度は確認できました。あとは前に進むための「燃料（やる気）」を燃やすだけです！ゴールを目指して一緒に突っ走りましょう。次回もお楽しみに！