こんにちは！Child Fire基盤作り1年計画の第7回です。
前回、私たちは仮目標である「Child Fire目標額 1,450万円」を設定しました。目的地が決まれば、次は現在地を知る番です。
フェーズ2の重要ステップである今回は、自分の資産と家計を「見える化」し、「あなたが現在、どの位置に立っていて、どのくらいの速度で走れるか」を把握するための具体的な方法をご紹介します。
この作業で「毎月いくら投資に回せるか」を算出するための土台となります。
今回目標：自身の投資能力の把握
前回毎月10万円の投資を仮目標としましたが、現状で実現可能なのかを確認してみましょう。
おそらく大半の人が投資できないかと思いますが、少しずつクリアしていけば達成できる可能性は大いにありますので負けずについてきてください！
STEP 1：純資産の確認
まず、あなたの「純資産」を計算しましょう。これは体に例えると現時点でのあなたの健康状態を確認すること、すなわち人間ドックに相当します。いくら優れた潜在能力を有していても、体がボロボロでは力を発揮する前にお迎えが来てしまいます。
まずは体をむしばむ悪性腫瘍（ガン）などがないか早急に確認しましょう
総資産は下記の式で求められます。まずは身の回りの資産額を洗い出していきましょう。
※時短のため、売ったらお金になるかもしれない雑貨などは５万円以下はいったん無視で考えましょう。
純資産 = 資産合計 – 負債合計
| 項目 | 資産（プラスの金額） | 負債（マイナスの金額） |
| 現金・預金 | 銀行口座、手元にある現金 | |
| 投資資産 | 株式、投資信託、積立型保険 | |
| 不動産・車 | 時価（売却した場合の価値） | |
| ローン | 住宅ローン、教育ローン、自動車ローン | |
| 借金 | クレジットカードの未払金、消費者金融からの借入 |
| 記入例 | 資産（プラスの金額） | 負債（マイナスの金額） |
| 現金・預金 | 現金10万 預金30万 | |
| 投資資産 | 積立保険50万(利回り1%) | |
| 不動産・車 | 不動産1000万（利回り10%） 車50万 | |
| ローン | 住宅ローン3000万(金利1%) 自動車ローン100万(金利5%) 不動産ローン2000万(金利2%) | |
| 借金 | クレカの未払い金20万 (金利0%) 消費者金融からの借入20万 (金利10%) |
洗い出せたでしょうか？この中で、今回注目するのは入金力に絡むかどうかです。
まず、資産のほうですぐ現金化して投資に回わしても良いと思えるものを探してください。
見つけたらその金額の5%を記入してください。
ただし、利回り５％を超える資産はその利回り分を記入してください。
例えば、預金のうち20万は今すぐは使わないので投資しても良いなら20万の5%で1万。
例えば、生活に車が必須なのであれば金額には含めない。
例えば、利回り10％の不動産1000万を所有している場合、1000万の10%で10万
次に、負債のほうで金額と金利を確認し、返済しない場合に年間いくら利息を払う状態か計算してください。
例えば、住宅ローン残金3000万円で金利1%の場合、年間30万円利息を払います。
例えば、消費者金融からの借入20万円で金利10%の場合年間で2万円利息を払います。
最後に資産と負債の利回りの合計を出してください。
| 記入例 | 資産（プラスの金額） | 負債（マイナスの金額） | 利回り |
|---|---|---|---|
| 現金・預金 | 現金10万 預金30万 | 1万 | |
| 投資資産 | 積立型保険100万(利回り1%) | 1万 | |
| 不動産・車 | 不動産1000万（利回り10%） 車50万 | 100万 | |
| ローン | 住宅ローン3000万 (金利1%) 自動車ローン100万(金利5%) 不動産ローン2000万(金利2%) | -75万 | |
| 借金 | クレカの未払金20万 (金利0%) 消費者金融からの借入20万 (金利10%) | -2万 | |
| 利回り合計 | +15万 |
いかがでしょうか？計算の結果、利回り合計がマイナスになっている方は、回せる資産をすべて投資に回したとしても、他に何も対策しなければ、使っていないのに毎年追加でその金額を支払わなければいけません。早めに対応しないと返せなくなってしまいますのでご注意ください。
単純計算で手取り額の20%を超えるマイナスになっている人は専門家に相談したほうがいいレベルにあると思います。手遅れになる前に、プロの力を借りましょう。
例えば、手取り年収300万の場合、利回りマイナス60万円以上だと危険信号です。
📌 借金のチェック：「良い借金」と「悪い借金」の境界線
負債の中で特に注意すべきが「借金」です。借金には「良い借金」と「悪い借金」があります。
- 良い借金： 教育ローンや手数料無料の分割支払い、不動産投資など、将来の価値に繋がる借金（資産形成を助ける可能性）。
- 悪い借金（今すぐ排除すべき）： クレジットカードのリボ払い、消費者金融からの高金利な借金など、消費が目的で、年利が高いもの。
投資で得られる平均的な利回り（年利5%程度）を下回る年利4%程度を一つの境界線とし、これを超える高金利の借金は、投資を始める前に最優先で完済すべきです。
STEP 2：家計の「見える化」（収入と支出の確認）
次に、あなたのキャッシュフロー（お金の流れ）を把握します。これはダイエットのカロリー計算に似ています。摂取カロリーより消費カロリーが多ければ痩せていくように、収入が支出より多ければお金は増えていきます。
1. 収入の確認
給与明細や源泉徴収票を確認し、手取り額（可処分所得）を把握しましょう。
- 毎月の手取り収入: 給与、手当など。
- 年間の臨時収入: ボーナス、副業収入、配当金など。
※収入が不安定な方や、残業有り無しなどで変動が激しい方は5%程度少なめに見積もりましょう。例）手取り300万→285万として計算
2. 支出の確認：固定費と変動費
支出を「固定費」と「変動費」に分けて洗い出す。変動費はとりあえず予算額として計算
例）食費:40,000円、日用品費:5,000円など
| 支出の分類 | 項目例 | 特徴 |
| 固定費 | 家賃、光熱費、住宅ローン、保険料、通信費、サブスク、奨学金返済など | 毎月一定額払っているもの |
| 変動費 | 食費、日用品費、交際費、趣味・娯楽費、交通費など | 月によって支払額が変わるもの |
※光熱費は変動費とみなす場合もあります。
STEP 3：投資に回せる金額の試算（入金力の把握）
家計が「見える化」できたら、いよいよ「毎月、どのくらい投資に回せるか」という入金力を試算します。
入金力 = 毎月の手取り収入 – 毎月の総支出
前回設定した短期目標（月10万円投資）を達成できる入金力になっていますか？なかなか足りている方は少ないと思います。ここで、だめだとあきらめないでください。むしろ、現状では足りないと今知れたことを喜びましょう。フェーズ3以降で「収入を増やす」「支出を減らす」という具体的な行動を起こせば必ず目標金額に近づけます。
まとめと次回予告
今回は、Child Fireの旅路において欠かせない「現在地」を把握しました。
- 純資産の確認: 多額の返済がある場合はプロに相談を！
- 借金の整理: 年利4%超の悪い借金は最優先で排除する。
- 家計の見える化: 収入と支出を把握する。
- 現在の入金力の確認: 毎月どのくらい投資に回せるかを明確にする。
次回、第8回は、いよいよフェーズ2の締めくくり「Fireを達成するためのマインドセットとモチベーション維持法」です、目的地、現在地、速度は確認できたので、あとは燃料であるやる気だけです。ゴールを目指して突っ走りましょう！次回もお楽しみに！！
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