【Child Fire】目指せ月3万削減！固定費見直しの鉄則（家賃・保険・車）

こんにちは！Child Fire基盤作り1年計画の第10回です。

前回、私たちは「資産を増やす公式」を学び、節約が目標金額を直接引き下げる強力な武器であることを確認しました。今回からは、効率よく資産を増やすために毎回3～5個程度の節約を紹介していきます。１年目は月10万円投資を目標に頑張っていきましょう。

全てをやらなければと気負う必要はありません。できるところから少しずつ始めましょう。というわけで、まずは固定費の削減からです。

固定費の見直しは、「一度の手間で、一生効果が続く」という、効率を重視するChild Fireにおいて最も優先すべきアクションです。

今回の目標：固定費を何とかして月1~3万円削る

今回紹介する固定費の削減を組み合わせて月１～３万円削減を目指しましょう。
削減できたら半分を生活防衛資金として貯金、半分を投資に回しましょう
※生活防衛資金がすでにある場合は全額投資に回しても構いません。

もし月３万円を投資に回せたとすると年間36万円積み立てることになり、これを年利5%で運用すると利益も含めて200万円程度貯まります。目標金額の約1/7が埋まる計算です。

なぜ固定費から手をつけるのか？

固定費とは、住居費、保険、サブスクなど、「何もしなくても毎月決まって出ていくお金」のことです。これに対し、食費や交際費などは変動費といいます。固定費を削るのは、毎回の「アクション」が必要でストレスが溜まりがちです。

一方で、固定費は一度見直してしまえば、その後は一切の努力なしで、毎月数万円が自動的に投資へ回るようになります。※もちろん満足度の下がる過度な見直しはしない前提です。

1. 家賃：家の何にいくら払っていますか？

一般家庭の家計の最大の支出は「住居費」です。まずは今の家がオーバースペックでないか疑ってみましょう。

「物置き」のために家賃を払っていないか： 実は、広い家が必要な理由の多くは「物が多いから」です。第3回・第5回で推奨した「整理整頓」を徹底し、持ち物を減らせたら、もう一部屋少ない家でも快適に暮らせるはずです。子供が小学校低学年のころまでは、１LDK以下でも十分に生活可能です。
見栄を捨てる： 「いいところに住んで一人前」という常識を疑いましょう。少ない築年数や上層階に変わったとて中身はさほど変わりません。それよりも月数万円でも浮かせて運用を加速させましょう。
通勤時間を副業に：例えば通勤時間が片道30分延びますが月２万円安いところに住めるとすると、毎日約時給1000円で1時間の副業をしているのと同じ状態になります。どうせ早く帰ってもスマホをいじって時間をつぶしてしまうだけなら、立っているだけで1000円もらえる方がずっといいですよね。

2. 保険：日本の公的保険は世界最強

「もしものため」に多額の保険料を払っていませんか？第8回で触れた通り、多くの保険はオーバースペックです。

自動車保険（対人・対物）以外は不要？： 独身や共働きで、日本に住んでいるなら「高額療養費制度」があるため、高額な医療保険の必要性は低いです。生命保険も、本当に必要な「守るべき家族」がいる期間だけ、掛け捨てで安く済ませるのが鉄則です。
例えば、生命保険だと子供ができるまでは無し、子供ができて就学するまでは1500万、義務教育期間は1000万、高校進学以降は無しなど、その時その時で必要な金額に変更していきましょう。
「貯蓄型保険」は要注意： 投資と保険を混ぜると、手数料が高くなり非効率です。保険は「保障」として割り切り、運用は「新NISA」で行うのが正解です。
私も以前はFPさんの話を聞いて、30年程度で積立元本800万円が1500万円になる貯蓄型保険に加入していましたが、育休中に時間が空いたので自分で計算してみると、3000万～4000万程度になる想定でした。途中で亡くなったら保険金が下りるとはいえ、手数料2000万を払うほどではないと判断し解約しました。

3. サブスク：見えない「小さな穴」を塞ぐ

月額数百円〜数千円のサブスクリプション（定額制サービス）は、意識しないと家計に小さな穴を開け続けます。

全数把握していますか？： クレジットカードなどの明細を見て、何にいくら払っているか全て書き出してください。月5000円を超えている場合は登録しすぎな可能性があります。
「必要な時だけ」の習慣： 毎日使う1つを除き、あとは全て解約しましょう。
見たい映画がある時だけその月だけ契約する、という柔軟な使い方がスマートです。
使いこなせば武器になる： 逆に、車を手放して「カーシェア」にしたり、本を買わずに「読み放題」にしたりするのは、大きな固定費を削るための「賢いサブスク活用」です。

4. スマホ代：店舗やCM代に貢いでませんか？

キャリアの最適化： もし、まだ大手キャリアで月5,000円以上払っているなら、格安SIMやオンライン専用プランへの乗り換えを検討しましょう。店舗で手続きできたり、広告でよく見るなどは安心感と引き換えに高額な月額利用料を取られています。オンラインは慣れてしまえば手間は数十分、効果は月数千円。これほど高時給な仕事はありません。
プランの最適化：こちらから電話をするかしないかや通信の利用ギガ数などを計算して最適なプランを検討しましょう。私はPovoを利用しており、月に2000円程度、父は電話はかかってくるのみで私とlineをする程度なので月額0円、半年に1回500円利用で済んでいます。
※この500円利用自体もコラボトッピングを利用することでコンビニで500円のお買い物ができます。
本体の最適化：最新機種ばかり追い求めていませんか？一括で払っている場合はあまり気になりませんが、月々で割れば馬鹿になりません。例えば最新のアイフォンが15万円、型落ちのアイフォンが10万円とすると5万円も削減できます。

5. 車：その1回にいくら払っていますか？

地方での生活には欠かせない車ですが、実は家賃に次ぐ固定費のモンスターです。

1回利用あたりいくらかかっていますか： 車の「維持費の総額（税金、保険、駐車場、車検、メンテナンス、ガソリン、車両価格の減価償却）」を年間の利用回数で割ってみてください。1回に5,000円かかっていると気づくかもしれません。もしそうなら、可能な限り公共交通機関や自転車などを使い必要な時だけタクシーやレンタカーを使う方が、生涯コストは圧倒的に安く済みます。
例えば、年間48万円かかっていると月に4万円です。週末(8回)しか使わない場合は1回5000円です。
「残クレ」は資産形成の天敵： 「残価設定型クレジット（残クレ）」は、月々の支払額を抑えて新車に乗れるため魅力的に見えますが、実態は高金利な借金です。常に負債を抱え続け、数年ごとに新車への買い替えを促されるこの仕組みは、資産を積み上げるべきChild Fireのプロセスにおいて「最優先で避けるべき罠」です。
どうしても車が必要な場合：仕方なく車が必要な場合でも見栄は捨てましょう。
例えば、新車をやめてある程度の燃費の中古車にする。軽自動車にするなど。