こんにちは！Child Fire基盤作り1年計画の第6回です。
前回、私たちは「さ・し・す・せ・そ」という行動の羅針盤を手に入れました。心理的・物理的なスタートダッシュは完了です。しかし、羅針盤があっても目的地がわからなければゴールに辿り着けません。目的地である具体的な最終目標をあなた自身で決める必要があります。
今回からスタートするフェーズ2では、速度を落とさず進むために目的地を明確にし、自分の現状を分析していきます。第6回は、いよいよChild Fireの具体的な目標設定に入ります。
今回の目標：具体的な最終目標を立てる
前回の「さ・し・す・せ・そ」の「し」に当たる、信じるために必要な具体的かつ実現可能な目標を立てましょう！そして、立てた目標は目に触れるところに掲示するなどし、脳に後押ししてもらいましょう！
目標設定の3要素：「いつ・何を・どのように」
漠然とした「子育てのお金の不安をなくしたい」という気持ちを具体的な行動に変えるためには、目標を以下の3要素で定義する必要があります。
- いつまでに？（期間）: 5年後、10年後など、期限を区切る。
- 何をどれくらい？（目標値）: 資産〇〇円、年間利回り〇〇万円など、具体的な数値を設定する。
- どのように？（達成手段）: 毎月〇万円積立、副業で月〇万円稼ぐなど、具体的な行動に落とし込む。
この3要素を明確にすることで、毎日の行動の質が劇的に向上します。
目標は細分化し、実現可能な行動に分解する
立てた最終目標（長期目標）は大きすぎて、日々の行動に結びつきにくいものです。そこで、目標を以下の3段階に細分化します。
- 長期目標（最終ゴール）: Child Fire達成に必要な資産額の設定。
- 中期目標（1年ごと）: 1年間で達成すべき資産額やスキルアップの計画。達成度合いを把握するマイルストーンの設定。
- 短期目標（毎月の行動）: 毎月の入金額、今週の節約目標など、すぐに実行できる行動。
目標を分解することで、「今、何をすべきか」が明確になり、挫折しにくくなります。
【STEP 1】ゴール設定：子供が一人前になるまでに必要なお金を計算する
まず、Child Fireのゴールとなる「目標貯蓄額」を設定します。Child Fireの定義に基づき、「子供が一人前になる（大学卒業まで）」に必要な費用を計算しましょう。期間は22年間と仮定します。
必要な費用は大きく分けて「生活費」と「学費」です。
| 項目 | 仮定される費用（目安） | 試算の前提 |
| 生活費 | 2,500万円 | 子供の養育費（食費、衣類、習い事、お小遣い等）を22年間で試算。 |
| 学費（公立コース） | 1,000万円 | 幼稚園〜大学卒業まですべて公立校に進学した場合の費用。 |
| 学費（併用コース） | 1,250万円 | 幼稚園〜高校卒業までを公立校、大学を私立校に進学した場合の費用。 |
| 学費（私立コース） | 2,500万円 | 幼稚園〜大学卒業まで私立校に進学した場合の費用。 |
| コース | 22年間の総額（目安） |
| A. 公立コース | 3,500万円（生活費2,500万＋学費1,000万） |
| B. 併用コース | 3,750万円（生活費2,500万＋学費1,250万） |
| C. 私立コース | 5,000万円（生活費2,500万＋学費2,500万） |
まずはご自身の希望に近いコースを選び、Child Fireの目標総額を仮設定しましょう。（ここでは、3,750万円（併用コース）を仮の目標額とします。）
※これらの値は物価上昇を加味していません。今後物価上昇があればその都度目標額を見直す必要がありますのでご注意ください。
【STEP 2】ChildFire目標額の計算：取り崩しで賄うための元本
計算した「子育て費用総額」を、投資信託の取り崩しで賄うためには、いくらの元本を貯める必要があるでしょうか。
世の中、本当に便利なもので、取り崩しシミュレーションと検索すると色々なサイトが出てきます。
22年で3750万円ということは月額約14万円になります。年利５％で運用している投資信託から毎月14万円を22年間取り崩せるためには初期投資額が2,250万円必要のようです。
結論：私たちの長期目標（ChildFire目標額）は2,250万円と決定しました……。
いやいや、そんなに貯められる力があればここを見に来てないわ！
というわけでもう少しハードルを下げます。
それが、手当と奨学金です。
| 名称 | 適用可能な時期 | 金額 |
| 扶養手当 | 対象者扶養中 | 月額10,000円(勤め先による) |
| 児童手当 | 0~2歳 | 月額15,000円 |
| 児童手当 | 3歳~高校生年代 | 月額10,000円 |
| 奨学金 | 大学在学中 | 月額64,000円(第一種最大) 月額120,000円(第二種最大) |
※国から支給される扶養手当もありますが、今回は割愛します。
※児童手当は第３子以降は月額３万円となりますが、今回は割愛します。
扶養手当を仮に月額１万円、奨学金を第二種限度額の月額12万円借りたと仮定すると
目標金額が3,750万円から2400万円程度にまで下がります。
先ほどの取り崩しシミュレーションに戻ります。
22年で2400万円ということは月額約9万円になります。年利５％で運用している投資信託から毎月9万円を22年間取り崩せるためには初期投資額が1,450万円必要のようです。
いかがでしょうか？まだまだ不安いっぱいですよね……。でもご安心を！今後の回で目標を見直しますので、とりあえずはこの1,450万円を目標に計画を立ててみましょう！
【STEP 3】5年間で達成するための具体的な目標分解
このChildFire目標額1,450万円を、5年間で達成すると仮定し、長期・中期・短期目標に分解します。まずは表をご覧ください。
| 目標の種類 | 期間 | 目標値 | 行動への分解例 |
| 長期目標 | 5年後 | 投資資産1,450万円 | 毎月の入金力を最大限に高め、市場の成長と複利効果を最大化する。 |
| 中期目標 | 1年後 | 投資資産120万円 | 現在の資産から逆算し、達成すべき具体的な到達目標額を決定する。 |
| 短期目標 | 1ヶ月後 | 毎月の入金10万円 | 家計の最適化（支出減,収入増)をし、入金目標額を確実に達成する。 |
まず長期目標ですが、これは先ほど試算した1450万円の投資資産を獲得することになります。
次に中期目標です。こちらは１年ごとに更新される目標となります。積み立て投資しながら資産を増やす場合、1450万円貯めようと思うと毎月21万円（年間250万円）ほど、投資する必要があるのですが、給料は徐々に上がっていくことと、家計の最適化がまだされていないので１年目の目標は投資資産120万円としました。
いよいよ短期目標です。単純計算ですが年間120万円を投資に回すには月10万円投資する必要があります。今まで本格的な資産形成をしたことのない方が月10万円の積み立てはハードルが高いですよね。でも、家計の最適化ができれば決して難しい金額ではないと思います。明るい未来に向かって何とか食らいついていきましょう！
まとめと次回予告
今回は、Child Fireの目的地（ゴール）を明確にしました。
- 目標は「いつ・何を・どのように」の3要素で定義する。
- 目標を長期・中期・短期に細分化し、行動に繋げる。
- 子育て総費用から逆算し、ChildFire目標額を設定する（例：2,400万円）。
次回、第7回は、フェーズ2のもう一つの重要な要素である「現状把握」に入ります。目的地が決まったら、次は自分自身の現在地を知ることで、そこへ到達するための最短ルートが導き出されます。お楽しみに！
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